Juridic | De ce datoria la cardul de credit nu scade, deși plătești lunar?
Plata lunară a sumei minime la un card de credit nu înseamnă neapărat că datoria va scădea semnificativ. Dobânda, comisioanele și modul în care este calculată plata minimă pot face ca soldul să se reducă foarte lent sau chiar să crească. Ce trebuie verificat în contract și când costurile percepute de bancă pot fi contestate?
Articol de Dana Florea, 17 august 2026, 10:54
Plătești lunar cardul de credit, dar datoria nu scade? Ce trebuie să verifici în contract
Bine v-am regăsit, dragi ascultători, în cadrul rubricii noastre juridice.
Astăzi voi răspunde unui ascultător din Reșița, care ne-a transmis următorul mesaj: «Am un card de credit și, deși plătesc lunar suma minimă, observ că datoria nu scade aproape deloc. Banca îmi spune că totul este conform contractului. Este legal ca datoria să crească chiar dacă plătesc? Ce ar trebui să verific în contract ca să înțeleg ce se întâmplă?».
Vom răspunde prin a preciza încă de la început faptul că, în cazul cardurilor de credit, mecanismul prin care plata minimă nu reduce semnificativ soldul datorat derivă din natura juridică a creditului reglementat de OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori. Această ordonanță stabilește obligațiile de informare ale creditorului, modul de prezentare a costurilor și cerințele de transparență pe care banca trebuie să le respecte atât în etapa precontractuală, cât și pe parcursul derulării contractului.
Cardul de credit este un credit cu utilizare repetată, în care soldul se reconstituie pe măsură ce consumatorul efectuează plăți, iar dobânda se calculează în mod continuu asupra sumelor utilizate. Plata minimă stabilită de bancă acoperă, de regulă, dobânda curentă, comisioanele și doar o fracțiune redusă din principal, ceea ce explică de ce soldul nu scade în mod vizibil, chiar dacă plata este efectuată lunar.
Pentru a aprecia legalitatea situației, trebuie analizată respectarea obligațiilor de informare prevăzute de lege. Creditorul este obligat să furnizeze consumatorului, înainte de semnarea contractului, informații clare și inteligibile privind costul total al creditului, dobânda anuală efectivă, dobânda nominală, comisioanele aplicabile și modul de calcul al dobânzii. Aceste informații trebuie să se regăsească în contract în aceeași formă și cu același conținut, astfel încât consumatorul să poată înțelege consecințele economice ale utilizării cardului de credit și ale plății doar a sumei minime. Dacă aceste elemente au fost comunicate corect și contractul le reflectă în mod fidel, mecanismul prin care datoria nu scade este conform cu legea, fiind o consecință directă a structurii acestui credit.
Ascultătorul trebuie să verifice cu atenție clauzele contractuale referitoare la dobânda nominală, dobânda anuală efectivă și comisioanele aplicate, întrucât acestea determină în mod direct proporția dintre dobânda și principalul acoperite prin plata minimă. De asemenea, trebuie analizată clauza privind plata minimă, pentru a vedea dacă aceasta este formulată într-un mod transparent și dacă permite consumatorului să înțeleagă modul în care se repartizează suma plătită. În cazul în care au existat întârzieri, este necesară verificarea dobânzii penalizatoare, care trebuie să fie prevăzută expres în contract și aplicată numai în condițiile stabilite de acesta. Orice cost care nu este prevăzut în mod clar în contract sau care nu poate fi dedus din clauzele contractuale poate fi considerat nelegal și poate fi contestat în temeiul legislației privind protecția consumatorului.
Legalitatea creșterii datoriei depinde exclusiv de respectarea contractului și a obligațiilor de informare. Este permis ca soldul să crească dacă această creștere rezultă din aplicarea dobânzii contractuale și a comisioanelor prevăzute în mod expres în contract. Dacă însă banca percepe costuri neprevăzute, neclare sau care nu au fost comunicate în etapa precontractuală, acestea pot fi contestate prin reclamație adresată băncii, sesizarea Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorilor sau chiar acțiune în fața instanței de judecată pentru constatarea caracterului abuziv al unor clauze.
Pentru a clarifica situația sa concretă, ascultătorul are dreptul să solicite băncii un calcul detaliat al modului în care se repartizează fiecare plată, respectiv ce parte acoperă dobânda, ce parte acoperă comisioanele și ce parte acoperă principalul. Această informație trebuie furnizată în mod clar și inteligibil, astfel încât consumatorul să poată verifica dacă banca aplică corect costurile prevăzute în contract și dacă mecanismul de calcul respectă cerințele de transparență impuse de lege.
Sunt avocat Florentina Micula Folea și aștept în continuare întrebările dumneavoastră la adresa de e-mail secretariat@radiotimisoara.ro sau prin poștă, pe adresa Radio Timișoara, din str. Pestalozzi nr. 14A.
Vă mulțumesc!
Mai multe sfaturi juridice găsiți AICI.
